-->

5 Tabungan Digital Tanpa Biaya Admin, Mana yang Terbaik? (Part 2)


Memiliki tabungan digital tanpa biaya admin menjadi satu keharusan. Ya, apalagi untuk saya yang bunga tabungannya nggak bisa menutupi biaya admin. Selain itu untuk membukanya pun sangat mudah.

Di era kemajuan teknologi seperti sekarang ini, membuka tabungan digital nggak harus lagi pergi ke bank dan antre dengan nasabah lain. Cukup install aplikasi, isi data, video call dengan petugas, dan rekening pun bisa aktif dalam waktu yang singkat.

Namun tentunya, kehadiran tabungan digital ini perlu disikapi dengan bijaksana. Sebelum memutuskan membuka tabungan digital ada baiknya mempelajari keseluruhan fitur produknya serta syarat dan ketentuan yang berlaku padanya.

Di tulisan kali ini saya akan mencoba membandingkan (kembali) produk tabungan digital yang sudah saya buka dan sedang saya gunakan. Mereka adalah blu (BCA Digital), Jago (Bank Artos), LineBank (KEB Hana), Motion (MNC Bank), dan Seabank (Bank Kesejahteraan Ekonomi, BKE).

Jika ingin melihat perbandingan tentang Jenius, Digibank, Sobatku, Nyala, dan D-Save, bisa kunjungi tulisan saya di bawah ini.

Cekidot!

Biaya Administrasi Bulanan

Aspek pertama yang jadi parameter adalah biaya administrasi bulanan. Karena ini fitur andalan tabungan digital masa kini, baik blu, Jago, LineBank, Motion, atau Seabank membebaskan biaya administrasi bulanan tanpa syarat.

Entah sampai kapan, kelima tabungan digital ini akan membebaskan biaya administrasi tanpa syarat. Mungkin setelah tiga atau empat tahun seperti yang dilakukan Digibank yang akhirnya memberikan syarat-syarat tertentu agar bisa bebas biaya admin bulanan.

Pemenang: All

Skor Sementara:

blu Jago LineBank Motion Seabank
1 1 1 1 1

Saldo minimum ditahan

Selain gratis biaya admin, yang perlu kita perhatikan saat ingin membuka tabungan digital adalah tentang saldo minimum ditahan. Saldo minimum ditahan ini adalah saldo yang nggak bisa ditarik oleh nasabah. Dan otomatis menjadi pendapatan (fee based income) bagi bank.

Untuk aspek ini, kelimanya juga memberikan fasilitas tidak ada minimum saldo ditahan alias saldo rekening bisa ditarik hingga 0 rupiah.

Pemenang: All

Skor Sementara:

blu Jago LineBank Motion Seabank
2 2 2 2 2

Transfer ke bank lain

Selain biaya admin dan juga minimum saldo ditahan, aspek lain yang perlu diperhatikan adalah persoalan transfer ke bank lain. Kenapa? Karena setiap kali transaksi transfer akan dikenakan biaya mulai dari 6.500 hingga 7.500 rupiah. Tentunya tawaran gratis biaya transfer dari tabungan digital, akan menghemat pengeluaran kita.

Kecuali Motion yang membebankan biaya 6.500 rupiah per transaksi, keempat tabungan lainnya memberikan gratis biaya transfer ke bank lain dengan syarat-syarat tertentu.

Blu, Jago, LineBank, dan Seabank membebaskan biaya transfer ke bank lain dalam bentuk jumlah kuota per bulan. Jago memberikan kuota sebanyak 25 X (gabungan dengan kuota top up e-wallet) dan blu sebanyak 20 X. 

Catatan penting untuk nasabah blu, kuota ini diberikan hanya untuk dua bulan pertama saja. Setelahnya jika ingin menikmati gratis transfer ke bank lain, harus menjaga rata-rata saldo harian bulan sebelumnya sebesar 1 juta rupiah

Sementara LineBank dan Seabank memang tidak secara jelas memberikan informasi berapa jumlah kuota gratisnya. Tentunya saya harus mencoba sendiri untuk mengetahui apakah memang terbatas kuota atau justru sepuasnya. Tapi dari percobaan saya hingga 20 X transfer ke bank lain, LineBank dan Seabank masih gratis.

Perhitungan di aspek ini dilakukan dengan mengabaikan limit nominal maksimum per transaksi dan limit nominal maksimum per hari

Pemenang: Jago, LineBank, Seabank

Skor Sementara:

blu Jago
Linebank Motion Seabank
2 3 3 2 3

Top up uang elektronik

Ada dua hal yang perlu diperhatikan ketika membaca keunggulan 'gratis top up uang elektronik' di brosur tabungan digital.

Pertama, ketika transaksi top up uang elektronik dilakukan dari aplikasi tabungan digital, maka ada jasa layanan dari aplikasi tersebut. Istilahnya biasanya disebut dengan platform fee. Jadi yang dimaksud gratis top up uang elektronik ini adalah gratis biaya layanan platform fee aplikasi tabungan digitalnya.

Kedua, karena transaksi top up uang elektronik ini melibatkan pihak ketiga, maka tidak menutup kemungkinan ada biaya jasa yang dikenakan oleh pihak ketiga tersebut. Jadi, walaupun tabungan digital ini menulis promo gratis top up elektronik, bisa saja tak sepenuhnya gratis karena ada biaya platform fee dari pihak e-walletnya.

Saya ilustrasikan begini.

E-Wallet Ovo membebankan biaya top up mulai dari seribu rupiah yang dipotong dari saldo top up (bukan dari saldo tabungan digital). Jadi, jika kamu top up Ovo dari Jago sebesar 100 ribu rupiah, uang yang masuk ke Ovo menjadi 99 ribu rupiah. Meskipun dari Jago-nya gratis.

Jadi, kalau menemukan kasus seperti ini jangan langsung protes ke tabungan digital-nya ya.

Nah, karena kompleksitas top up uang elekronik ini, beberapa parameter yang saya jadikan acuan untuk menilai aspek ini adalah biaya platform fee aplikasi tabungan digital, biaya platform fee e-wallet, dan kelengkapan pilihan e-walletnya.

Untuk mempermudah silakan perhatikan tabel berikut:

Tabungan Digital Gopay Ovo Dana Shopeepay Lainnya
blu


Jago LinkAja
LineBank
Motion MotionPay
Seabank LinkAja, i-saku

Tanda ✅dan ❌ menunjukkan ketersediaan e-wallet di aplikasi tabungan digital, bukan tanda gratis platform fee.

Dari tabel di atas, Seabank sangat unggul dalam hal kelengkapan dan atau ketersediaan top up uang elektronik. Keunggulan lainnya yang dimiliki Seabank adalah tentang top up Shopeepay. 

Top up Shopeepay dari Seabank tidak dikenakan jasa platform fee baik dari aplikasi tabungan digital ataupun pihak e-walletnya. Karena Seabank dan Shopeepay ini berada dalam satu holding company (satu grup perusahaan). 

Pemenang: Seabank

Skor Sementara:

blu Jago Linebank Motion Seabank
2 3 3 2 4

Promo pembukaan rekening

Daripada beberapa aspek di atas, sebetulnya yang paling menarik minat saya untuk membuka rekening tabungan digital adalah promo pembukaannya. Biasanya suka ada promo cash reward atau juga berupa barang-barang.

Saya membuka kelima tabungan digital secara online melalui aplikasi. Tidak ada yang daftar di booth offline seperti yang saya lakukan ketika membuka Jenius, Digibank, dan Nyala.

Berbicara promo pembukaan, kelima tabungan digital ini memberikan kesbek/cash reward yang akan dikreditkan ke rekening yang baru dibuka. Mungkin karena pembukaannya secara online, jadi promo cash reward ini lebih efisien dibanding memberikan hadiah barang.

Untuk mendapatkan kesbek ini, setiap tabungan digital punya ketentuan yang berbeda-beda. Biasanya diwajibkan top up ke rekening baru sejumlah nominal tertentu dan ditahan dalam jangka waktu tertentu. Ada juga yang menambahkan syaratnya dengan kewajiban melakukan transaksi tertentu.

Karena persyaratan nominal saldo top up, ketentuan transaksi, hingga lama ditahannya berbeda-beda antar tabungan digital, untuk menentukan pemenang di aspek ini, saya hitung melalui persentase. Yakni persentase kesbek yang didapatkan terhadap nominal saldo top up dan syarat lainnya.

Untuk lebih jelasnya, bisa dilihat dalam tabel berikut: 

Akun Saldo Top Up (IDR) Transaksi Lain
Nilai Kesbek
Persentase Lama ditahan*)
blu 760.000
76.000 10 %
14 hari
Jago 500.000 Ya (200.000)
50.000 7,14 %
17 hari
LineBank
500.000 Ya (1X,25.000)
150.000 28,57 %
8 hari
Motion 25.000 - -
Seabank - - - -
-

1. Periode lama ditahan tidak mutlak. Angka tersebut saya hitung sejak top up saldo hingga periode promo berakhir dan atau kesbek dikreditkan.
2. Motion memberikan kesbek tanpa ada syarat top up dan transaksi.
3. Persyaratan transaksi lain LineBank tidak dibatas nominal, tapi dibatas kuota 1 X. Sehingga saya memilih isi ulang pulsa senilai 25.000 rupiah.
4. Promo yang saya gunakan bisa saja sudah berubah, atau digantikan promo lain, atau sudah tidak berlaku.
5. Saya membuka Seabank saat tidak ada promo. Tapi Seabank memberikan bunga tabungan 5% per tahun dan dibayarkan harian.

Dari persentase, jelas LineBank memberikan reward paling besar hingga 28,57%. Angka ini bahkan melebihi pemenang part 1, D-Save, yang memberikan reward sebesar 20%.

Pemenang: LineBank

Skor Sementara:

blu Jago LineBank Motion Seabank
2 3 4 2 4

Kemudahan saat proses pembukaan

Aspek ini saya tambahkan di part 2, karena seperti kelima tabungan digital yang saya buka, semuanya dilakukan melalui aplikasi. Dua parameter penting yang saya nilai adalah scan e-ktp dan verifikasi video call.

Scan e-ktp

E-ktp menjadi syarat wajib ketika membuka tabungan digital. Umumnya kita akan diminta scan e-ktp, lalu foto selfie bersama e-ktp. Namun yang bikin saya kesal adalah, ketika sudah scan e-ktp saya masih harus mengisi form data pribadi yang sesungguhnya sudah ada di dalam e-ktp.

Saat ini ada banyak teknologi yang bisa membaca gambar menjadi teks. Tentu kehadiran tabungan digital sebagai bagian dari kemajuan teknologi, seyogyanya aplikasinya bisa membaca e-ktp dan mengonversinya ke dalam teks.

Jadi nasabah nggak perlu ribet ketak-ketik lagi. Dan tentu akan lebih menghemat waktu.

Surprisingly, dari kelima tabungan digital ini, tiga sudah menggunakan teknologi ini. Mereka adalah blu, Motion, dan Seabank. Saya cukup puas dengan ketiganya, karena setelah scan e-ktp saya tidak harus mengetik data pribadi, cukup mengoreksi apabila ada kesalahan baca data.

Khusus Motion, memang ada beberapa data yang perlu dikoreksi. Tapi blu dan Seabank, juara banget. Tak ada sedikitpun kesalahan data. Nama lengkap, tempat tanggal lahir, pekerjaan, dan data lainnya yang ada di e-ktp dibaca dan dikonversi ke form isian dengan sempurna. 

Pemenang: blu, Motion, Seabank 

Verifikasi video call

Pengalaman unik verifikasi LineBank karena seakan ngobrol dengan avatar Line

Membuka tabungan digital masih harus video call? Ya, tentu karena ini bagian dari proses KYC (Know Your Customer) yang diberlakukan bank.

Blu dan LineBank proses verifikasi video call-nya paling lama. Kedua tabungan digital ini masih verifikasi dengan cara-cara lama seperti menyebutkan nama lengkap, mencocokan tanggal lahir, nama ibu kandung, hingga pekerjaan. Prosesnya memakan waktu lebih dari 1 menit.

Sementara Jago dan Seabank, masih juga harus verifikasi video call, tapi nggak selama blu dan LineBank. Verifikasi Jago dan Seabank hanya menunjukkan e-ktp saja, kemudian dilakukan perekaman. Prosesnya kurang dari 20 detik.

Tapi yang berbeda adalah Motion. Di Motion tidak ada verifikasi video call dengan petugas. Hanya saja saat pengisian data ada proses live detectness. Jadi kita cukup mengikuti arahan seperti menggerakan kepala miring kiri dan kanan. Dan prosesnya sangat sederhana dibanding verifikasi video call.

Pemenang: Motion

Skor Sementara:

blu Jago LineBank Motion Seabank
3 3 4 4 5

Debit Card (Kartu Debit)

Mungkin ada yang mengganggap kehadiran kartu debit di tabungan digital kurang penting. Tapi bagi saya sendiri, kartu debit ini cukup penting sebagai komplimen ketika transaksi offline. Semisal ingin tarik tunai, belanja di minimarket, atau transaksi lainnya.

Dari kelima tabungan digital ini, blu dan Seabank tidak menyediakan fasilitas kartu debit. Sementara tiga yang lainnya, Jago, LineBank, dan Motion menyediakan kartu debit sebagai pendukung transaksi.

Saya bahas dulu kartu debit Jago dan LineBank.

Kartu debit di kedua tabungan digital ini, tidak serta merta langsung dibuatkan ketika selesai membuka rekening. Melainkan harus request dulu di aplikasi. Adanya fitur pilihan ini, menjadi win-win solution bagi mereka yang belum menginginkan kartu debit sebagai pendamping tabungan digitalnya.

Kalau saya sendiri langsung request kartu debit di Jago dan LineBank. Selain untuk koleksi, saya berpikir suatu ketika pasti dibutuhkan. Apalagi proses pembuatan dan pengirimannya masih gratis.  

Sekarang mari kita bicara desain. Saya suka desain Jago dan Linebank yang arahnya vertikal. Desain yang cukup berbeda dibanding kartu debit kebanyakan bank yang biasanya mengarah horizontal. 

Secara warna juga lebih bereksperimen sesuai branding mereknya. Kelebihan lain khusus LineBank, ada beberapa pilihan desain yang disesuaikan dengan karakter Line. Saya sendiri bukan pengguna aktif Line jadi nggak terlalu paham karakter-karakter yang ada di Line. Jadinya saya memilih desain kartu yang pink karena tertarik warnanya.

Selain bentuk yang beda, hal lain yang saya suka adalah informasi yang ditempatkan di kartu debit. Jika kebanyakan kartu bank lain, menempatkan nomor kartu di bagian depan, Jago dan LineBank menempatkannya di belakang.

Jadinya kalau mau pamer kartu debit, nggak perlu lagi coret-coret atau blur kartu yang mengurangi estetika foto

Hal lain yang perlu diketahui lagi adalah tentang pemilihan nama yang akan ditampilkan. Jago memberikan pilihan nama. Ada beberapa alternatif yang Jago sediakan berdasarkan nama lengkap kita.

Saya memilih 'M R Lubis', karena lebih sederhana untuk desain kartu debit vertikal. Sekaligus juga menunjukkan marga dari nama saya sendiri, karena biasanya orang Batak lebih senang memanggil marga, hehe.

Satu lagi yang penting diketahui adalah penempatan kode CVV. Kode tiga angka yang biasanya dipakai untuk autorisasi transaksi. Untuk LineBank berada di belakang kartu debit, sementara Jago hanya bisa dilihat di aplikasi. Jadi tidak ada info CVV di kartu debit Jago.

Lalu bagaimana dengan Motion?

Sedikit berbeda dengan Jago dan Linebank yang menyediakan opsi pilihan request, kartu debit Motion sepaket dengan pembukaan rekening. Tapi sayangnya, hingga saat ini (total 21 hari kalender sejak pembukaan rekening), kartu debit Motion belum saya terima. Saya pun tidak bisa melakukan tracking karena tidak ada fiturnya di aplikasi.

Buruknya lagi, saya sudah menanyakan hal ini melalui form keluhan di aplikasi, sampai saat ini tak ada juga balasan dari Motion.

Pemenang: Jago, LineBank

Skor Akhir dan Rekomendasi

Skor Final:

blu Jago LineBank Motion Seabank
3 4 5 4 5

Kalau melihat skor di atas, LineBank dan Seabank menjadi yang terunggul. Tapi balik lagi, saya selalu menekankan ketika ingin membuka tabungan digital, perhatikan dengan seksama fitur serta syarat dan ketentuannya. Dan juga sesuaikan dengan kebutuhan masing-masing.

Berikut saya akan coba bagikan pengalaman saya, barangkali bisa menjadi bahan perbandingan dan pertimbangan.

Lets Go!

Tangkapan layar beranda (home) aplikasi tabungan digital. Berturut-turut dari kiri ke kanan: blu, Jago, LineBank, Motion, Seabank
Aspek penting lainnya adalah kemudahan penggunaan aplikasi dan struktur navigasi menunya. Dari kelima tabungan digital ini, saya paling suka Jago dan Motion. Setidaknya ada dua alasan kenapa saya suka mereka.

Pertama, menu-menu utama ditempatkan di bagian bawah. Dan menurut saya itu sangat memudahkan karena bisa melakukan transaksi dalam satu klik. Yang kedua, bagian depannya tersedia fitur customize. Jadi kita bisa menempatkan menu  - menu favorit agar mudah diakses.

Karena Motion membebankan biaya transfer ke bank lain, jadi untuk transaksional sehari-hari saya cenderung menggunakan Jago. Selain itu, desain dan fitur Jago ini mirip banget dengan Jenius. Karena saya sudah move on dari Jenius, jadi desain dan fitur Jago menguatkan saya untuk tetap memilih Jago sebagai rekening utama transaksi digital.

Selain itu, Seabank pun masih saya pertahankan untuk top up Shopeepay karena tidak ada potongan baik dari pihak bank ataupun pihak e-wallet.

Sementara yang lainnnya, masih saya diamkan dulu saja. Barangkali ke depan ada fitur dan promo yang menarik lagi.

Kelima tabungan digital ini saya buka pada bulan Agustus 2021. Sehingga perbandingannya lebih fresh karena sudut pandang yang saya gunakan sama-sama sebagai nasabah baru.

Demikianlah. Jika ada info tambahan atau pengalaman lain menggunakan produk tabungan digital di atas, jangan sungkan untuk berbagi di kolom komentar ya.

Atau mungkin kamu juga pengalaman dengan tabungan digital lain, tinggalkan ceritamu juga di kolom komentar.